新NISAで毎月5,000円積立したら将来いくら？少額でも積立投資をしたほうが良い理由

NISAに興味はあるけど投資に回せる資金がない。

少額から投資が可能とは聞いているけど、少額の目安っていくらなの？など、さまざまな疑問から投資の一歩を踏み出せない方もいるかもしれません。

少額の定義は難しいですが、この記事では月に5,000円を投資に回したら将来いくら位になるのかをシミュレーションしてみたいと思います。

そして、少額でも積立投資の継続が資産形成に効果的に作用する理由を解説します。

NISAの積立投資がおすすめな理由

NISAで毎月5,000円ずつ積立したら将来いくらになる？

株式や投資信託を一度に購入する場合、少なくとも数十万の資金の準備が必要であると同時に、まとまった資金を元本保証のない商品に投資する勇気がいるでしょうし、購入のタイミングを見極める必要もあります。

しかし、積立投資は数千円からという少額で投資が可能で、自動的に任意の額を積立てていきますので購入のタイミングを考える必要もありません。

たとえば、100円を毎日継続投資するようなこともネット証券では可能です。ドリンク代1本分と考えれば投資のきっかけになりそうです。

しかし、お小遣い程度の投資額で、どれくらいの資産を築くことができるのか？という疑問も出てきます。

そこで、想定利回り別に毎月5,000円ずつ投資信託に積立投資した場合の運用益をシミュレーションしてみましょう。

【月5,000円を10年間継続して積立投資した場合】

【月5,000円を20年間継続して積立投資した場合】

因みに、5,000円で20年間積み立てた場合の元本120万円を、月の積立額を1万円に増額して10年間、3％で運用した場合の運用益は20万円です。

5,000円を3％で20年運用の場合の運用益は44万円ですので、月1万円ｘ10年間の2倍超になる計算です。

後述しますが、元本と利回りが同じでも、薄く長く投資を続けた方が運用益は得られやすいということです。

つまり、1万円を投資資金に回せるまで待つよりも、5,000円で早くから投資を始めたほうが良い結果が得られるということになります。

NISAなら運用益がすべて資産になる

本来、運用益には20.315%（内訳：所得税15％、住民税5％、復興特別所得税0.315%）の税金がかかります。

たとえば、運用の結果、収益が10万円出たとしても、換金時に2万円は税金として取られてしまい手元に残るのは8万円になってしまいます。

一方、NISAは非課税運用の制度ですので、生じた運用益に税金がかかりません。収益の10万円は全額が手元に残ります。

利益が多くなるほど、税金のインパクトは大きく感じるでしょう。10万円の収益なら税金は2万円ですが、100万円なら20万円です。

前項のシミュレーション結果でわかるように、月5,000円を10％で20年間積立投資をした場合の税金は52万円にもなります。

少額投資で資産を増やすコツは長期投資

なぜ、元本が同じでも薄く長く積立をしたほうが運用益が多いのでしょうか？

それは、NISAの積立投資には複利の効果があるからです。分配型の投資信託の場合、ファンドの決算日に運用成績次第で分配金が支払われます。

しかし、NISAの積立投資は、分配金は投資家に分配せずに運用元本に上乗せして投資を継続する仕組みとなっています。つまり、利益が利益を生むという構図です。これが複利効果です。

毎月5,000円の投資でもなるべく長く続けることで複利効果は雪だるま式に高まっていきます。そのため、長期投資ほど資産を大きく増やせる効果が期待できるのです。

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積立投資は手間なしのほったらかし投資

投資信託を定額で継続して買い続ける投資方法が積立投資です。

そのため、一度、積立の設定をすればあとは基本何もしなくてもいい「おまかせ投資」です。

株式投資などの個別銘柄への投資では、購入や売却のタイミングを見極めるために刻々と変わる株価が気になります。しかし、積立投資の場合は、基本、値動きを気にする必要はありません。

積立投資は、月１回や毎日など任意の積立方法により買付け日に積立金分で購入可能な口数を買い付けていきます。

たとえば、ある月の買付け日の基準価額が1,000円なら、積立金5,000円で5口購入できますし、その翌月の買付け日の基準価額が500円なら、10口購入することになります。

積立金で買付け可能な口数を自動で買い付けてくれるため「ほったらかし投資」ができるのです。

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NISAの積立投資の金額は変更できるから安心して始められる

少額の投資でも、運用期間が長くなるほど複利の効果が高まり資産を増やしやすいことを解説してきました。

投資を継続する中で、投資金額を増やしたい、または減らしたいとなったとき、NISAの積立投資の積立金額は、いつでも変更可能です。

積立投資は、少額でも継続していくことが望ましいですが、投資資金に余裕がなくなったときなどは、一時、積立を休止することもできますので安心です。

いつでも換金可能そして再投資もできる

資産を増やすコツは長期運用とは言え、そもそもお金は使うために運用しているのですから、必要なタイミングで投資商品を売却して換金することになるでしょう。

NISAで運用している投資信託の売却はいつでも可能です。

しかも、投資信託を一部または全部を売却・換金しても、簿価ベース（購入時の価格）で翌年に非課税枠が復活します。その非課税枠を使って再投資ができます。

因みに年間の非課税積立額の上限は360万円、合計1,800万円まで非課税積立ができます。

月換算すると30万円の積立ができる計算ですので、少額投資の場合、非課税枠上限はほぼ気にする必要はないでしょう。淡々と積立投資を継続し、必要なタイミングで換金、そして再投資をして差支えないと思われます。

初心者の投資信託の選び方と積立投資のデメリット

1.投資資産から選ぶ

さて、5,000円を投資する場合、どんな投資信託を購入しますか？

NISAで購入可能な投資信託は約280本。投資信託には、株式型、債券型、バランス型などの種類があり、NISA対象の多くは特定の株価指数に連動したインデックスファンドです。

長期投資が可能な若い世代なら、株式型のインデックスファンドへの投資を検討してはいかがでしょうか。

投資信託はそもそも多くの投資先に分散投資している福袋のようなもの。

国内企業に投資したければ、たとえば、日経225やTOPIXに連動したインデックスファンドを購入すれば、国内優良企業に広く薄く投資ができます。

全世界や米国などに目を向ける場合は、全世界株式や米国株式に限定しているファンドなどを検討対象とすることもできます。

自分がどの地域の何に投資をしたいのかを考えておくと、投資対象を絞り込むことができます。あとは運用にかかる手数料等を比較して選ぶようにしましょう。

2.想定利回りから選ぶ

投資信託の利回りは確定しているわけではありません。

冒頭のシミュレーションの数字も、あくまで〇％で運用できたら、〇〇年後に〇〇〇万円になります、という仮定の数字です。

たとえば、月5,000円の投資で10年後に100万円を手にしたければ、年率10％のリターンが必要になります。

〇〇年後に〇〇〇万円というような具体的な目標額があるなら、ファンドの運用実績を参考に選ぶこともできるでしょう。ただし、実績はあくまで実績、将来の運用を保証するものではないことは必ず理解しておいてください。

リターンとリスクは基本、比例すると考えられます。大きなリターンを求めれば価格変動リスクも大きくなることを頭に入れておきましょう。

積立投資のデメリット

NISAの積立投資はメリットが多い制度ですが、あえてデメリットをあげるとすれば、運用中は投資の利益を実感しづらいことかもしれません。

株式投資や分配金受取型の投資信託では、運用成果を配当金や分配金という形で受け取ることができるため、投資成果を身をもって感じることができるでしょう。

しかし、分配金が再投資されてしまう積立投資では、含み益を確認することは出来るとはいっても、実際に換金するまでは成果を実感することができません。

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まとめ

NISAは運用益が非課税になる制度です。

毎月5,000円の積立投資でも非課税効果を享受して大きく育つ可能性があります。また、少額積立投資は長期運用がポイントです。長期になるほど複利効果が大きくなり資産を増やしやすいからです。

投資信託は運用方法と種類からいくつかのカテゴリーに分けることが出来ます。最初は株価指数に連動したインデックスファンドから選ぶと良いでしょう。

投資したいと思える国や地域、投資資産（株式、債券など）を決めれば、投資信託を絞り込む事ができます。積立投資の設定をしたら、日々の値動きは気にせず、資金が必要なタイミングまで毎月淡々と積立を続けましょう。

投資額の増額や減額、休止も可能ですので、少しの金額からでも早く始めることが資産形成には得策でしょう。